Bankgæld: typer og betingelser

I øjeblikket har banklån blevet en fælles kilde til finansiering af større opkøb både for befolkningen og virksomheder. Uindviede person, er ofte vanskeligt at håndtere de mange forskellige kredittilbud og kreditforhold.

Bank kredit - overførsel af et kreditinstitut person eller enhed midler på et gebyr basis med tilstanden af deres tilbagevenden efter en vis periode.

Typer af banklån

I økonomi, er der ingen enkelt opdeling af lån til visse af dens art. De mest almindelige er følgende klassificering tegn:

• udlån enhed (fysiske personer, juridiske personer);
• sigt (kort, mellemlang, langsigtet, demand);
• aftale (forbruger, auto lån, investering, realkredit, erhverv, industri, landbrug);
• om de er fastgjort (sikret usikret);
• størrelse (lille, medium, stor);
• tilbagebetaling proces (indløses enkelt beløb indløses af tidsplanen);
• slags rentesatser (fastforrentede, variabelt forrentede).

I øjeblikket bankkredit, banksystemet i Rusland er ved at ændre: et stigende antal kredittilbud og deres forhold bliver mere forskelligartet.

Senere i artiklen vi i detaljer de mest almindelige bankforretninger kontantlån for enkeltpersoner og relevante parametre låneprogrammer.

forbrugslån

Forbruger - er banklån til akutte behov, de måder, hvorpå du kan bruge på ethvert formål efter eget skøn. Forbrugerkredit kan være den bedste mulighed, hvis det beløb, der kræves en mellemstor, og hastigheden og let at få penge er meget vigtig. Eventuelt kan du få et lån på et bankkort konto eller kontanter. Betaling er muligt med kontanter, ATM og internettet. Du kan betale med kreditkort kredit, kontant eller ved overførsel fra kontoen.

Vilkår og betingelser:

• Realkreditlån: minimumsbeløbet varierer mellem 15-50 tusinde, det maksimale - lige fra 500 tusind til at 3 million. For kunder med upåklagelig kredit historie og mængden af lønningslisten klienter kan øges.
• Renten afhænger af flere parametre, og har en stor spredning i forskellige banker.
• Term: normalt udstedes for en periode på op til 5 år, men kan forlænges for visse kategorier af låntagere eller dyre pantsatte. For eksempel kan en forbruger bank lån Sberbank giver i op til 20 år med fast ejendom.
• Påkrævet: mulig pant, garanti- enkeltpersoner eller juridiske enheder, der udsteder usikrede.
• eksamenstermin: fra 30 minutter til flere dage.

fordele:

• En lille pakke af dokumenter.
• Forenklet procedure for behandlingen af låneansøgningen.
• Beslutningen kort sigt at indrømme.
• Kontrol af målet om at bruge nogen penge.
• Muligheden for at få penge på hånden.

ulemper:

• Høje renter på lånet.
• Lav grænse kredit beløb.
• Små lån udløbsdato, og som en konsekvens, en stor månedlig betaling.
• Den maksimale alder af låntager er lavere end på andre lån.

kreditkort

Vilkår og betingelser:

• lånebeløbet: Det maksimale beløb for kreditkort er som regel lav, i de 100-700 tusind rubler.
• Rente: den højeste rate af alle lån, der spænder fra 17,9% til 79% om året.
• Term: 3 år
• Sikkerhed: ikke påkrævet.
• eksamenstermin: fra et par minutter til 1 dag.
• Grace periode: 50-56 dage, som ikke bærer rente ved udløb i livet.
• Yderligere kommissioner: Kommissionen ofte giver for kontanter og kort støtte. For eksempel, et bankkort, "Home Credit" "Kort med brugen af" koster 990 rubler om året, og kortet "Nyttige køb" - gratis.

fordele:

• Tilstedeværelsen af henstandsperioden.
• Enkel koordinering af ansøgningen.
• Minimum hensyn til overvejelse.
• Den mindste sæt af dokumenter.
• Der er ingen kontrol med udgifterne penge.
• Muligheden for at opnå en kurer eller mail.

ulemper:

• Høje renter.
• Høje straffe for sen betaling.
• Kommissionen til at trække midler fra en pengeautomat.
• Lav lånebeløbet.
• Det årlige gebyr til vedligeholdelse kortet.

auto lån

Biler er blevet et presserende behov, men ikke penge altid nok til sådan et køb. Bank lån til køb af køretøjer, der er nævnt som billån.

Vilkår og betingelser:

• lån størrelse: den maksimale mængde 1-5 millioner rubler.
• Rente: 10% om året for nye og 20% pa for brugte biler.
• Credit sigt: op til 5 år, kan den periode øges med en stor mængde.
• Collateral: købt køretøj.
• eksamenstermin: fra 30 minutter til flere dage.
• Ned betaling: normalt 10-25%, men nogle banker tilbyder programmer og ingen udbetaling.

fordele:

• Lav rente på lånet.
• Summen er større end forbrugerkredit.
• Korte vilkårene i ansøgningen.

ulemper:

• Den pakke af dokumenter mere end for forbrugslån.
• Små lån sigt og, som følge heraf en stor månedlig betaling.
• Nødvendigheden af primitive akkumulation.
• Kontrol over forbrug af midler modtaget.

realkreditlån

Ejendomsmarkedet er aktivt voksende, folk har tendens til at købe lejligheder og bygge huse. Hovedparten af opkøb af ejendomme sker med deltagelse af banker. Bare for dette, og det er et realkreditlån - et lån til at købe fast ejendom.

Vilkår og betingelser:

• Realkreditlån: pant beløb varierer fra 100-300 tusinde til 500 tusinde, 15 millioner rubler.
• Rente: Afhængigt af låneprogram fra 10,5% til 25% om året. Blandt alle typer af udlånsrenter på realkreditlån programmer er lavest.
• Term: i forskellige banker varierer fra 15 til 30 år.
• Collateral: løfte om erhvervet eller eksisterende boliger.
• Ned betaling: fra 10-25% af udgifterne til boliger.
• eksamensperiode: fra en uge til en måned.

fordele:

• Evnen til at designe store summer.
• Stor lånets løbetid.
• Lave renter
• Mulighed for at tiltrække co-låntagere.

ulemper:

• Volumetriske dokumenter.
• Langsigtet behandlingen af ansøgningen.
• videregivelsen er nødvendig i fast ejendom.
• Kontrol over målrettet anvendelse af midlerne.

kredit parametre

Før du vælger en bestemt type lån og lån program, er det nødvendigt at vurdere, om det er rentabelt, og analysere de vigtigste parametre:

• Rente.
• indløsningsprocessen.
• Se tidsplanen for tilbagebetaling.
• Grundlaget for beregning af renter.
• Tillægsprovisioner.
• Relaterede omkostninger.

rentesats

Udbredelsen af renterne er ganske mærkbar på forskellige programmer på udlån selv i den samme bank. Renter af banklån afhænger af mange faktorer, hvoraf de væsentligste, som er følgende:

• kundeloyalitet. Kreditinstitutter foretrækker kunder, der modtager dem på bekostning af pension eller løn, samt låntagere med god kredit historie. For disse kategorier anvendes altid tilbyde fordelagtige rentesatser.
• Timing og beløb. Bank med fordel giv rigelige mængder, men falder med stigende mængde af interesse. Og omvendt - jo længere varighed, jo højere sats. På lang sigt er højere i perioder med op til fem procentpoint.
• behandlingshastighed. Express lån med et minimum liste over dokumenter er en stor risiko for banken, så sådanne lån er nogle gange dyrere end 2-fold.
• Sigt. Ved at låne mål (fx pant eller autocredits) altid lavere. Selv inden for forbrugslån er målrettet programmer med præferentiel rente (for eksempel på udvikling af privat landbrug).
• Tilgængelighed af forsikring. Tilstedeværelsen af livsforsikring eller tab af job kan medvirke til at sænke renten med et par punkter.

Typer tilbagebetaling tidsplaner

to måder at nedbryde anvendt ved indsamlingen af tilbagebetaling tidsplaner: livrente og differentierede.

Hvis grafen er delt lige store mængder i hele perioden, så livrente han. Denne form for tidsplan er nu oftest bruges af banker. Månedlig betaling af en sådan graf består af en stigende mængde af hovedstol og renter, og derfor ikke er så belastende for låntager, som en differentieret.

I den differentierede tidsplan hovedstol er opdelt i lige store mængder i hele perioden, og mængden af interesse falder med tiden. I begyndelsen af kontrakten betalinger med denne metode til at nedbryde det ovenstående, men i form af den samlede overbetaling det er mere rentabelt. Mængden af interesse i den differentierede tidsplan for hele perioden er lavere end i den livrente, hvor hovedstolen tilbagebetales først i små mængder, og betalingen er for det meste interesse.

Grundlaget for interesse

Ifølge forordningen for Central Bank of Rusland renter på banklån er påløbet den udestående saldo, men nogle långivere peger i låneaftalerne som grundlag for rentebetalinger udstedt oprindelige beløb.

Den første metode er naturligvis fordelagtigt at låntager, eftersom mængden af interesse vil falde med hver principal modning.

I den anden udformning, vil renten ikke ændres under hele løbetiden, da de er beregnet ud fra den oprindelige mængde af kredit.

yderligere afgifter

I processen med lån betaling kan afsløre eksistensen af ekstra gebyrer, hvis tilstedeværelse er bedre at afklare, inden han underskriver låneaftalen.

Banker giver forskellige kommissioner relateret til både pant eller lån ansøgning, og dets servicering og tilbagebetaling.

ledsagende udgifter

Relaterede omkostninger kan opstå på forskellige stadier for at opnå og tilbagebetaling af lånet. Under gennemgangen og registreringen af kredit- sådanne omkostninger ofte er forbundet med sikkerhed. For eksempel, pantebreve afholdt statslige registrering, som du skal betale en tilstand gebyr. Når pantsætning køretøjer i færdselspolitiet tilbageholdes på registreringsaktiviteter også genstand for stempelafgift. Nogle banker giver provision for hastebehandling med kreditanmodningen eller til evaluering af sikkerheden. Disse omkostninger naturligvis betales af lånet modtageren.

En af de dyreste elementer relaterede omkostninger kan betragtes forsikring: personlige, ejendom, Hull, fra tab af job og mere. Forsikring, som regel, er det nødvendigt at forny hvert år.

På trods af, at Ruslands økonomi er inde i en vanskelig periode, banker og banklån forblev efterspurgt befolkning. Kreditinstitutter tilbyder en række forskellige lån programmer, og forstået vilkårene og betingelserne kan være en fordel at bruge dem.