Hvordan fungerer landets banksystem: struktur, funktion, udvikling

Banksystemet - et sæt af kontrol- og kreditinstitutter, der opererer under en enkelt mekanisme. Et centralt element er Bank of Rusland (CBR). Aktiviteterne i hele strukturen reguleret af lov "om banker og bankvirksomhed".

typer

Essensen af banksystemet, formålet med sin skabelse er i ophobning af overskydende midler og udvinding af overskud gennem investeringer. Denne fremgangsmåde udføres på flere niveauer.

Typer af systemer:

• duplex;
• monobankovskaya;
• decentraliseret system.

I de udviklede lande, en tostrenget system. Den er kendetegnet ved tilstedeværelsen af regulatoren i lyset af centralbanken og adlyde kommercielle kreditinstitutter i det andet niveau. Men der er undtagelser. I Frankrig, den funktion controller udfører Finansministeriet. Underordnet ham er alle banker, herunder Den Europæiske Centralbank. USA driver sit decentraliseret system, hvor de vigtigste funktioner i Federal Reserve System. Under sovjettiden handlet monobankovskaya ordningen. Lad os se, hvordan banksystemet i landet i dag.

regulator

Central Bank of Den Russiske Føderation blev skabt i form af en juridisk enhed, men det har ikke den vedtægt og er ikke reguleret af skattemyndighederne. Det kan udstede penge, trække dem tilbage, frigive nye pengesedler. Profit institution rettet til dannelsen af reserver, overført midler til budgettet. Indtægtskilder:

• udbytte af aktier;
• Renteindtægter på udlån og indskud;
• resultat af primær drift med ædle metaller, corporate rettigheder, andre værdipapirer og andre.

aktivitet mål er at:

• organiseringen af banksystemet;
• sikre bæredygtigheden af den nationale valuta (købekraften af kurset);
• sikre en effektiv systemdrift.

instrumenter:

• satserne for Centralbanks operationer;
• reservekrav;
• refinansiering;
• valutakontrol;
• orientering af pengemængdevæksten.

I henhold til lovgivningen, den autoriserede kapital i regulatoren og dens øvrige aktiver er føderal ejendom. Bank of Rusland kun disponere over dem. Staten og Centralbanken er ansvarlig for de forpligtelser hinanden.

Den øverste organ for Central Bank - bestyrelsen, der bestemmer retningen af institutionen. Den består af en formand og 12 medlemmer af Den Europæiske Centralbank. Bank for republikken, som er territoriale regulator grene kan ikke udstede garantier, forpligtelser uden tilladelse fra bestyrelsen.

Banker er opdelt i to store grupper: kommercielle organisationer og ikke-bank kreditinstitutter. Her er hvordan man kan konstruere landets banksystem i første niveau.

kommercielle virksomheder

Formålet med eksistensen af kreditinstitutter - er at få overskud. At engagere sig i aktiviteter, de skal indhente en tilladelse fra tilsynsmyndigheden. Sådanne institutioner kan oprettes i forskellige former for ejendom: offentlig, privat, kommunalt, osv ...

Banker har ret til at udføre følgende handlinger:

• at tiltrække indlån fra privatpersoner og juridiske enheder;
• afsætte midler på egne vegne;
• at foretage betalinger på vegne af tredjemand;
• gennemføre indsamlingen tjeneste;
• erhverve;
• åbne og vedligeholde konti;
• udstede garantier og så videre. d.

Bankerne kan låne fra hinanden, udføre beregninger gennem tilsvarende konti og udføre transaktioner, der ikke er i konflikt med loven. Kreditinstitutter rundt om i verden er klar til at tilbyde vores kunder om 200 typer af tjenester. Men loven "On banker og bankvirksomhed" indførte et forbud mod fire af dem: handel, industri, forsikring, monopol. Ifølge sidstnævnte refererer til operationer, der tager sigte på at begrænse konkurrencen.

Et kreditinstitut kan ikke selv ændre satserne på udlån, indlån, kontraktens løbetid. På kontanter og kundeværdi kan beslaglægges gennem retten. Sanktioner er lavet på grundlag af udøvende dokumenter og konfiskation - på grundlag af, som trådte i kraft i retten dom.

nonbanks

Denne kreditinstitutter, der kan udføre bestemte typer operationer. Disse omfatter organiseringen af:

• udestående lån;

• opbevaring af værdier;

• at sælge den belånte ejendom.

Besvarelse af spørgsmålet om, hvordan man opfører landets banksystem i dag, kan vi sige, at den består af tre niveauer. Ud over centralbanken og kommercielle virksomheder i en omfordeling af midler, der er involveret forsikringsselskaber, investerings- og pensionsfonde, andre finansielle institutioner. Her er hvordan man kan konstruere landets banksystem.

principper for aktivitet

1. Arbejde inden for de eksisterende ressourcer, virkelig. Renteindtægter på udlån og indlån er det vigtigste, men ikke den eneste kilde til bankens overskud. I en inflationær miljø, den mest rentable område er en aktiemarkedet handel. Bank kapital fremmer spekulation. Under sådanne omstændigheder er planlægning foretages på grundlag af de faktiske midler rejst.
2. Ansvaret for udførelsen. Banksystemet i økonomien har en vigtig opgave - at omfordele penge mellem sektorerne. Kreditinstitutterne kan frit vælge deres kunder og investeringsområder. Men alle banker opfylde de forpligtelser, som deres egne midler, der kan pålægges en bøde.
3. Organisering af kunderelationer på markedsvilkår. At give lån, er banken styret af indikatorer for likviditet, rentabilitet og risiko.
4. Regulering af de aktiviteter, der udelukkende ved indirekte metoder. Statslige og retsakter danner grundlag for ydeevne, men de kan ikke diktere vilkårene og aktiviteter.

Banker og finansielle system i dag

I de seneste år, kreditinstitutter tendens til at være åben. Indføre moderne teknologier (bank betalingssystemer, kreditkort, bank klient-t. H.), forskellige typer af lån. Men økonomisk set niveauet for udvikling af systemet i Rusland halter bagefter verden.

I strukturen investeringsselskaber kilde en lille andel af lån - 8-10% (Japan - 65%, EU - 42-45%, USA - 40%). bankkonti er 25% russere, og plastikkort bruger kun 10%. I de vestlige lande, stort set hele befolkningen i alderen over 18 år har en konto, og 1-2 kreditkort.

Spørgsmål mætning region forbliver akutte ydelser. Den vigtigste russiske banksystem er koncentreret i storbyområder. For at få et realkreditlån eller en bil lån i de nordlige og sydlige dele af landet kan kun statsejede banker.

Årsagerne til det lave niveau for udvikling af systemet er som følger:

• staten ikke være meget opmærksomme på denne sektor;
• lavt niveau af monetarisering af økonomien;
• dårlig infrastruktur af banktjenester;
• en stor del af kontantbetalinger, der udføres uden for banksystemet;
• manglen på tilstrækkelig beskyttelse fra staten.

"Bankopad» 2015

Nationale banksystem som af 2016/01/01 omfatter 681 kreditinstitut. Registrerede organisationer 947, men 266 af dem tilbagekaldt licens. Sammenlignet med 2015 var antallet af banker reduceret til 102 enheder. Analytikere forudser, at dette tal i 2-3 år vil falde til 500.

På trods af krisen, satsen for 'rensning' sektor ikke faldt. Den højest i det forløbne år har været en gennemgang af licensen på "Transport" i manglende overholdelse af føderale love. Mængden af betalinger Tavle anslås til et rekordstort 39 milliarder rubler.

Antallet af banker i Rusland overstiger behov statens økonomi. Ca. 96% af landets handlinger konsolideres i top 200 institutioner. Andelen af små organisationer er stadig 481 falder 3,5% af aktiverne. Så længe den økonomiske situation ikke forbedres, ved de mindre banker vil få problemer med likviditet og gennemførelsen af standarder. Muligheder for at løse kun to: at sælge aktiver eller orlov til Reorganisér.

Det er svært at finde investorer

Banker, der ønsker at blive på markedet, en masse. Samt købere. Problemet er, at udgifterne til visionen om begge parter varierer. Efter indtastning af antallet af sanktionerne vestlige investorer er konstant faldende. De er nu på udkig efter partnere i Mellemøsten og Fjernøsten.

Arbejdet i banksystemet kan meget vel være på bekostning af 300 institutioner. Organisering af den fjerde i rækkefølgen af hundredvis af fanger, tjener kun antallet af virksomheder. I bogstavelig forstand de ikke er involveret i bankaktiviteter.

Resultaterne af 2015

Alle sidste år, har bankerne forsøgte at fastholde lønsomheden. Men ikke alle er lykkedes. Selv de store aktører på markedet har vist en rekord tab. Så længe befolkningen overvejer at bære indskud i sparekassen i de (præ-change rubler for dollars), kreditinstitutter oplever likviditetsproblemer.

I forbindelse med sammenbruddet af rublen, udlånsporteføljen faldt med 0,7% for jeg kvartal af 2015, reserverne - med 7,6%, overskuddet beløb sig til i alt 6 milliarder rubler. Redningsvest smed Centralbank, der indførte de lovgivningsmæssige lettelse. Som et resultat, at andelen af regulatoren betyder i bankernes passiver ved udgangen af april nåede et rekordhøjt niveau - 10,4%. Institution etablerer en godtgørelse for omstruktureret lån til en favorabel ordning.

Den anden støtteforanstaltning - yderligere kapitalisering af banker med 830 milliarder rubler. OFZ ordningen. Programmet tjente kun i anden halvdel af året, så dens effektivitet er virkelig kun kan vurderes ved udgangen af 2016-th. Men de infusionsrelaterede tillod bankerne at fastholde solvensprocent og til at genopbygge reserverne af det første niveau. Betal for støtte var forpligtelsen til ikke at øge udgifterne til FOP og begrænse udbytte i tre år. CB tiltag medvirket til at øge andelen af lån med 0,7%, indlån - med 10,9% og profitere 265 milliarder rubler.

De væsentligste problemer i 2015

Det største problem - at reducere forbruger udlån med 12% i forhold til sin sidste års vækst på 8,9%. Som et resultat, gled en gruppe af banker, der specialiserede kun på usikrede lån. Stake 6 største institutioner tegnede sig for 10% af detail kredit og 20% af dårlige lån. Deres problem aktiver indikator (15%) 2 gange større end den gennemsnitlige i systemet (9%). For at gendanne positionerne for bankerne bliver nødt til at koncentrere sig om levering af befordringspligten.

Uventet forhindring var også sammenbruddet af virksomheden "Transaero", har akkumuleret 250 milliarder rubler af gæld. Dens problemerne ligger på skuldrene af långivere, hvis tab i tilfælde af konkurs luftfartsselskabet vil gøre milliarder af rubler. Standarder i erhvervslivet forventes i 2016. Alle sektorer af økonomien lidt fra lavere efterspørgsel. Håber for sin restaurering i 2016, stort set ingen.