Kontanter og kreditoperationer af banker. Bankvirksomhed

Bank som en kommerciel virksomhed kan give kunderne en lang række finansielle tjenesteydelser, men det vil blive udført af to hovedtyper af transaktioner - kontanter og kredit. Hvad er specificiteten af de to? I hvad der kan spores værdien af begge typer af transaktioner fra synspunkt af udviklingen af kreditinstituttets?

Specificitet af kontante transaktioner i banker

Hvad er de kontante operationer af banker? Til dem, der accepteres til accept af kontanter og andre værdigenstande fra klient-bank finansielle institutioner, samt udstedelse af de tilknyttede aktiver eller andre gældende borgere. Bank Kasserer er ofte betragtes som en af institutionens mest likvide aktiver, men det hører til lav indkomst. Det vigtigste formål med de pågældende operationer, - tilrettelæggelse af systemet af kundeservice kredit organisation. cash flow i dette tilfælde er reguleret af regler udstedt af Central Bank primært, som har status som et nationalt emission center.

Kontante transaktioner af russiske banker er store områder af den økonomiske aktivitet i de respektive institutioner. At tage penge fra kunder - enkeltpersoner, juridiske enheder, organisationen øger de tilgængelige reserver, som efterfølgende kan bruges til meget rentable aktiviteter, primært i forbindelse med udstedelse af lån - private, corporate. Banken kan tjene ekstra indtægt på omsætningen af kontanter, såsom at opkræve et gebyr for udstedelse af kontanter i visse tilfælde (som regel, dette gælder for indkassere indtægter med kontanter afviklingskonti af virksomheder).

Cash operationer af banker er udført i overensstemmelse med følgende principper:

- likviditet er udført i overensstemmelse med fastsatte normer Central Bank of Den Russiske Føderation;

- placering af kontanter udført på de interne regnskaber i kreditinstituttet;

- etablering af restkoncentrationer gennemføres i overensstemmelse med reglerne.

Der er en separat underart af kontante transaktioner - dem, der er foretaget regulator, centralbanken. Det vil være nyttigt at undersøge deres specifikke detaljer.

Cash Transaktioner Bank of Rusland

Således ikke kun kommercielle banker bære kontante transaktioner, men også kredit kontrol - CBR. De gennemføres inden for rammerne af tjenester for private institutioner på grundlag af kontrakten. Disse operationer kan du:

- at foretage en optimering af omsætningen i kontanter kommercielle kreditinstitut;

- sikre en hurtig betalinger på kundekonti tilhører fysiske eller juridiske personer;

- at foretage rettidig overførsel af midler til bankerne på en grænse krav.

Løsningen af de enkelte opgaver Central Bank of Den Russiske Føderation foreslår at følge de officielle regler for styringen højre eller lokale regler. Overvej, hvad der er de kontante transaktioner i banken udfører kontrol- og overvågningsfunktioner i kredit og de finansielle markeder, vi undersøger detaljerne i gennemførte kommercielle virksomheder sådanne procedurer.

Kontante transaktioner med kommercielle kreditinstitutter

Private banker foretager kontante transaktioner, som tager sigte på kundeservice - fysiske eller juridiske personer. Samtidig, de normer, der er udstedt af tilsynsmyndigheden - Central Bank of Den Russiske Føderation. Grundlæggende betjening af banker, som udføres i den kommercielle segment af kredit og finansielle område, reduceret:

- at modtage kontanter;

- udstedelse af penge.

Den første gruppe af operationer forudsætter, at en kunde eller partner institution sender kontanter:

- kontant;

- samlere, som derefter sender penge til banken;

- partnerorganisationer, som derefter konverteres til kontanter i kreditinstituttet ved ikke-kontante metode.

Tilbagetrækning af midler i de fleste tilfælde direkte på box office bank finansiel institution. Hvis kontanter kræves en juridisk enhed, kan produktionen udføres på grundlag af dokumentation, som bekræfter den udgiftsmål penge.

funktioner af kassereren

Banker engageret i kontante transaktioner, der arbejder fagfolk, der har ekspertise i denne type aktivitet - kasserere. De er ansvarlige for den korrekte bestemmelse af de beløb, der modtages fra kunden, eller omvendt, udstedelse, tilmelde dem på en konto og certificere de nødvendige dokumenter. Kassereren giver også sikker opbevaring af kontanter - ved hjælp af for eksempel en værdiboks. professionelle arbejde svarende profil er også ganske strengt reguleret ved lov.

Restriktioner for kontante transaktioner

Russisk lovgivning indeholder en række begrænsninger i brugen af kontantbetalinger. Så kontant ved kontante transaktioner af banker konti, der tilhører juridiske personer, kan kun gennemføres, hvis de lovbestemte grænser for beløbet. Til gengæld kan disse transaktioner inden regnskaberne for enkeltpersoner, samt betalinger mellem enkeltpersoner og organisationer i almindelighed udføres frit, uden at tage hensyn til de summer af kontanter.

Ansøgning CCV på kontantoperationer

Det vigtigste aspekt af de transaktioner - anvendelse af CCP, dvs. kasseapparater. Denne form for infrastruktur er nødvendig i de fleste tilfælde, gennemførelse modtage og dispensering kontanter i banker. CCV besat af den finansielle institution skal først indarbejdes, og for det andet for at sikre korrekte beregninger transaktioner. Det skal bemærkes, at CCP bruges i tilfælde, hvor kunden betaler for noget at bruge et kreditkort - ingen kontanter out fonde.

De pågældende transaktioner er gennemført med bankerne under hensyntagen til de standarder, der danner den kontante disciplin. Vi vil studere deres egenskaber i detaljer.

Kontant disciplin i beregningerne: hvad er dens specificitet?

Reglerne udgør den kontante disciplin, kan være:

- udstedt af regulator;

- udviklet af banken, idet der tages hensyn investorernes interesser og ledere - med det forbehold, at de ikke strider mod bestemmelserne i hvilket afspejles i de officielle kilder.

Disse grænser er sat:

- generelle procedure for bank kontante transaktioner;

- reglerne for opbevaring, transport af kontanter.

De relevante regler, anses for at være temmelig strenge. Den kredit- og finansieringsinstitutter tegner sig for transaktioner (banker, der vedrører både den private og offentlige) udføres, hvis der er den nødvendige infrastruktur for at gennemføre kontanter disciplin. Dens tilstedeværelse - et af kriterierne for udstedelse af licenser regulator-bank finansiel institution. Uden en tilsvarende tilladelse dokument til at drive banken har ingen ret.

Der er en lang række andre kriterier forudbestemme legitimiteten af ejerskab af et kreditinstitut licens. Blandt dem - nøje overholdelse af kontanter disciplin, samt bestemmelserne i lov om kontante transaktioner. Af stor betydning i dette tilfælde, selvfølgelig, har de økonomiske indikatorer og etablering, men kvaliteten af bankens kapitalstyring er i vid udstrækning bestemt af graden af overholdelse af kontanter disciplin. Her de vigtige færdigheder fagfolk, der arbejder i organisationen, muligheden for dets infrastruktur, effektiviteten af management systemer.

Kasserer - den grundlæggende del af infrastrukturen er nødvendige for gennemførelsen af transaktionerne af banken. Den er repræsenteret som regel i nogle få sorter, der er bestemt af omfanget af kredit og finansielle organisation, arten af de tjenester, den yder. Lad os studere detaljerne i bankernes hvælvinger mere.

Funktioner af organiseringen af kontorerne

De vigtigste konstruktive operationer af banker, der er forbundet med omsætningen af kontanter udført under følgende hovedtyper af midler:

- af kvitteringer (de bliver modtaget kontanter fra kunder eller partnere);

- reservedele (kontant givet deri);

- swap;

- genberegning af kontanter.

Implementering af forskellige kontante transaktioner er muligt udelukkende på grundlag af interne bilag. De er lavet ud af bankansat, oftest - en kasserer. Disse dokumenter kan endvidere tætning, andre elementer der bekræfter autenticitet kilde anvendes. Ofte transaktioner Afviklingsbankerne implementeret på princippet om et enkelt vindue.

Sandsynligvis den mest moderne banker har deres egne pengeautomater, hvorigennem midlerne er givet til deres kunder automatisk. Denne procedure forudsætter, at kunden-bank finansiel institution i plastikkort udstedt af banken.

Mulig udstedelse af ATM kontanter én institution til borgerne har på kortene, som er udstedt af en anden bank. I dette tilfælde kan institutionen desuden tjene ved at opkræve et gebyr for kundeservice til andre organisationer. Men denne procedure er kun mulig, hvis det plastikkort giver dig mulighed for at bruge en af de betalingssystemer, der er støttet af banken til brug ATM med at erhverve.

Sammen med pengeautomater, er finansielle institutioner også aktivt inddrage betalingsterminaler - med henblik på at til gengæld modtage kontanter fra kunder og krediteret deres konti. Det næste vigtigste gruppe af selskabets aktiviteter i banken - kredit transaktioner. Overvej deres specifikke detaljer.

Specificitet af kreditoperationer

Credit operationer af banker, som det er let at følge, baseret på deres navne for at være forbundet med de lån, som de relevante institutioner. De er lovlige, er knyttet til en særlig aftale med kunden. Som i tilfældet med kontante transaktioner, kan tjenester leveres til fysiske eller juridiske personer. Denne kontrakt indstiller hvor mange penge banken giver låntageren og under hvilke betingelser - i form af interesse og på sigt af tilbagebetaling.

Der er en hel del typer af kredit transaktioner. De kan klassificeres på grundlag af deres opgave til et bestemt segment. Således kan kreditoperationer af banker være forbundet med markederne:

- forbruger udlån;

- realkreditlån;

- erhvervslån.

Hver af det valgte segment er karakteriseret ved en bestemt bank tilgang til dannelsen af kreditaftaler. Således inden for forbrugslån til kunder i en forholdsvis kort periode, i en høj procentdel, men som regel uden sikkerhedsstillelse. De realkreditlån er som regel langvarig, tegnet af lavere renter og i de fleste tilfælde - med en garanti i form af købte boliger. Corporate lån - især når det kommer til udlån til store virksomheder, kan karakteriseres ved ønske om banker og låntagere til at bestemme de enkelte kontraktens vilkår, afhængigt af omfanget af virksomheden, dens rentabilitet, kredit historie.

Et andet kriterium for klassificering af kreditoperationer - lån format. De er:

- primær;

- Præsentation af refinansiering aftaler.

Primær gæld - en juridisk forhold, hvorunder en person eller enhed indgår en kontrakt med en bank for første gang eller for anvendelsen af kontanter til at løse problemer, som ikke er forbundet med tilbagebetaling af eksisterende lån. Til gengæld refinansieringen - udlån operation, der er et retsforhold i form af en låneaftale for udstedelse af individuelle midler til at tilbagebetale eksisterende lån.

Kommercielle banker og bankvirksomhed, som i tilfældet med de box-office procedurer er underlagt normer Centralbank. Blandt de vigtigste instrumenter for indflydelse på markedets vigtigste finansielle institutioner i staten - styringsrenten. På mange måder er det definerer den måde, hvorpå erhvervsorganisationer implementeret politikker for långivning. Undersøgelse dens funktioner i detaljer.

Key sats som det vigtigste instrument for regulering CBR

Alt for mange operationer Bank of Rusland kan påvirke kreditmarkedet på nationalt plan, men etableringen af styringsrenten økonomer mener det vigtigste redskab til at påvirke centralbanken på det finansielle system af staten. Dens værdi bestemmer, hvad der skal lånet renter betalt af private finansielle institutioner, Bank of Rusland for brug af lånte midler emission. Dette tal, til gengæld påvirker direkte, hvad der vil være den procentdel, at en kommerciel institution ville blive sat til låneaftaler med sine kunder.

Jo lavere styringsrente for Centralbanken, så som regel mere aktiv privat lånemarkedet. Dens væsentlig reduktion, desuden aktiverer normalt refinansiering af eksisterende lån som deltagerne har mulighed for at re-låne, men til lavere takster.

High key sats er normalt sat af Centralbanken i tilfælde af et problem situation i staten økonomi. Til gengæld kan den forbedring i det makroøkonomiske plan fastlægge tilsvarende fald i indikatoren. Konsekvensen kan være en stigning i efterspørgslen efter lån fra enkeltpersoner eller juridiske enheder. I nogle stater, styringsrenten - den minimal eller endog negativ. Dette skyldes ønsket af de pengepolitiske myndigheder til at hæve så meget som muligt, kapitalisering af økonomien.

Hvis kreditmarkedet på ethvert givet tidspunkt er bremset, da bankens ledelse kan styrke arbejdet med udviklingen af tjenester, cash management services klienter. Løsningen af dette problem kan bidrage til det, vi diskuterede almindelige typer af bankdrift i mange tilfælde er forbundet. Lad os undersøge dette aspekt nærmere.

Forholdet mellem kontanter og kreditoperationer af banker

Omsætning af kontanter og udstedelse af lån - den grundlæggende betjening af bredden i form af overskud. Den regelmæssighed af deres gennemførelse bestemmer, at de ofte er afholdt på samme tid. Et simpelt eksempel: en bank godkendt af kredit kundens ønske, underskrevet en kontrakt med ham og beder om at gå til kassen for at få kontanter. Hvis en person gør et kreditkort - måske ved at have hende i sine arme, han ønsker at hæve penge fra en pengeautomat. Efterfølgende skal betales kontant på din kredit score for at betale lånet eller til samme formål på spil personen.

Det faktum, at kundeservice med lån, banken benytter den samme infrastruktur, der bruges, når standard kontante operationer, kan spille en positiv rolle i spredningen af forretningsmodellen for en finansiel institution. Hvis banken ville have svært ved at fremme kreditprodukter, så vil det være muligt at udvikle aktiviteter i forbindelse direkte til kontante ydelser.

resumé

Så vi kiggede på, hvad er de vigtigste finansielle operationer banker, - kontanter og kredit. Den første - i et tilstrækkeligt stærkt flydende, men ikke for rentabel. Bank kontantoperationer generere indtægter primært ved at opkræve kredit provision. Indirekte de bestemmer udseendet af overskud på grund af dannelsen af bankens reserver, der kan være involveret i andre aktiviteter. Det andet skridt - tværtimod kan øge kapitalisering af finansielle institutioner. Banken, der har udstedt lån, forventer normalt at modtage en høj nok profit, men det er sandsynligt, at kunden på grund af økonomiske vanskeligheder ikke vil være i stand til at vende tilbage lånet.

Det, som operationer banker har prioritet i forhold til gennemførelsen af forretningsmodellen på et bestemt tidspunkt, sætter debitorstyring og finansielle organisation. Meget af dette afhænger af størrelsen af styringsrenten af centralbanken. Jo højere den er, jo normalt mindre intens kreditmarked, og banken giver mening at aktivt at udvikle den retning, der er forbundet med den box-office kundeservice.