Vurdering af låntagers kreditværdighed. Højdepunkter

Vurdering af kreditværdighed låntageren - en af de vigtigste aspekter af det långivende proces. Dette er ganske fornuftig handling på den del af de finansielle institutioner, fordi den korrekte vurdering af låntagers evne til at tilbagebetale lånet og renter på det direkte påvirker bankernes indstillinger følgende - risikoen, at kvaliteten af udlånsporteføljen, det potentielle niveau af tilbagebetaling af gæld, forekomsten af forsinkede betalinger og, som følge heraf bundlinjen kreditinstitut. Det er ikke overraskende, at hver bank betaler øget opmærksomhed på en sådan parameter som metoder til vurdering af låntagerens kreditværdighed.

Som regel gør en enkelt, universel metode til alle finansielle institutioner ikke eksistere. Hver bank lån officerer udviklede individuel vurdering låntager. Men fælles elementer er stadig til stede i metoderne til bankerne, selv om de er lavet af helt andre mennesker.

Naturligvis den indledende vurdering af niveauet begynder med definitionen af låntageren som en fysisk eller juridisk person. Analyse af kreditværdighed låntageren som en juridisk enhed - en meget omstændelig proces, er det baseret på en række forskellige modeller og metoder til at vurdere den finansielle situation og evne til at betale. Først og fremmest mener vi de oprindelige regnskab for virksomheden, især strukturen og dynamikken i de finansielle strømme, passiver og aktiver i organisationen, såvel som de faktorer, der karakteriserer selskabets finansielle situation.

Hvis virksomheden kan præsentere et stort antal dokumenter på grundlag af hvilke det er muligt at gennemføre en finansiel analyse, vurdering af kreditværdigheden af låntager som et individ er holdt på en helt anden ordning.

Baggrundsoplysninger om den private låntagers kreditværdighed indeholder følgende parametre - dynamikken i indkomst, udgiftsniveauet i nuet, tilgængeligheden af kredit, administrative og andre forpligtelser.

Det er værd at nævne, at holdningen til individer er mere loyale, da mange långivere tager hensyn til ikke blot dokumenteret indkomst, men også subjektive fakta, at en kunde ikke kan bekræfte. Metoden af simple aritmetiske operationer - indkomst minus udgifter og forpligtelser - lån officerer er bestemt af kundens evne til at tilbagebetale lånet. Det er naturligt, at med utilstrækkelig nettoindtægt på låntagers ansøgning ikke vil blive godkendt. Hvis den månedlige betaling på lånet vil være mere end 50% af beløbet for den indkomst, der ofte er svaret også nej.

Vurdering af kreditværdigheden af låntager afhænger af typen af udlån. For eksempel, i de seneste år er det meget udbredt scoring metode baseret på en analyse af det minimum af oplysninger om låntager. Især den anser parametre såsom alder af klienten, beskæftigelse og social status og, selvfølgelig, overskud. Som regel på disse lån er besluttet i kortest tid, nogle banker tilbyder design på blot en time.