Den scoring model for at vurdere kreditværdighed låntager

Næsten alle, der nogensinde har modtaget en afvisning af et lån, fra lederen hørte denne sætning: "Beslutningen blev taget pointsystem. Din troværdighed som låner tal er ikke korrekt. " Hvad er denne regel, at en sådan scoring og hvordan man får "kredit-detektor" til "udmærket"? Lad os prøve at forstå.

oversigt

Så, hvad er at scorer? Denne unikke system til evaluering pålideligheden af låntager, baseret på en række parametre. Når en person ansøger om et lån, den første ting, han tilbød at gøre - udfylde formularen. Spørgeskema udtænkt for en grund. Dette er den scoring model vurdering af den potentielle låntager. Afhængig af respons for hvert element tildeles et vist antal point. Jo mere, jo højere er sandsynligheden for en positiv beslutning om at tildele midler.

Her er der en advarsel. Hvis du har en negativ kredit historie, derefter yderligere svar på spørgsmål og antallet af punkter normalt ikke noget. Allerede dette faktum alene er tilstrækkelig til afvisning.

Scoring mål og målsætninger i de nuværende banker

Enhver scoring model, der anvendes i kredit-systemet, der blev indført for at opnå disse resultater:

• stigning i udlånsporteføljen på grund af fald i andelen af uberettigede afvisninger af lån;
• acceleration af den potentielle låntagers vurderingsprocedurer;
• reduktion af manglende tilbagebetaling af lån midler;
• forbedre kvaliteten og nøjagtigheden af låntageren;
• central lagring af data på klient;
• falde i reserve i mængden af sandsynlige kredittab;
• vurdering af dynamikken i ændringer i de enkelte kredit konti og samlede udlånsportefølje som helhed.

Credit Score: Sådan virker?

For at nå disse mål i banken anvender kreditvurdering evalueringsmodel. Det indebærer en minimal effekt på resultatet af fordomme mod lederen eller de hemmelige aftaler af bankansatte.

Stort set alle de oplysninger indført i form skal bekræftes af tilstedeværelsen af dokumenterne. Den bankdirektør udfører i dette tilfælde en rent teknisk rolle - indtaster data ind i programmet. Når alle elementer af spørgeskemaet vil begynde at spinde, computerprogrammet beregner og viser resultatet - det antal point, du har. Så situationen kan udvikle sig på forskellige måder.

Hvis du scorede for få point, kan du være sikker på, vil blive nægtet et lån.

Antal punkter viste sig at være langt højere end gennemsnittet? Hvis lånebeløbet er lille, kan en beslutning træffes på stedet. Hvis du ansøger om en temmelig imponerende beløb, vil du blive meddelt, at den første fase af forsøget har du bestået, og ansøgningen er allokeret til sikkerhedstjenesterne i banken.

Antal point "flyder" poseredinke? Lederen forventes at føre vil kræve en co-signer eller udpege en række yderligere kontrol.

typer af scoring

Generelt scoring model består af syv typer af evaluering, hvoraf fire er relevante for kredit, og tre - til markedsføring. For udlån praksis er karakteristisk for disse typer af scoring:

1. På applikationer (Application-scorer). Denne model er oftest bruges til at vurdere pålideligheden og solvens klienter. Det blev bygget, som det er blevet sagt, om evaluering af spørgeskemaet og tildele hver reaktion tilsvarende antal point.
2. Svig (svig-scoring). Det hjælper til at beregne potentielle svindlere, der formåede at passere den første fase af test. Principper, metoder og testmetoder for svig er en hemmelighed for hver af banken handel.
3. Forudsigelse adfærd (Behavioural-scoring). Her analysen af låntagers adfærd i forhold til lånet, sandsynligheden for ændringer i betalingen. Ifølge resultaterne af evaluering foretaget justering af den maksimale lånebeløb.
4. Arbejdet med restitutioner (Collection-scoring). Denne model anvendes til problematiske lån, på den ubetalte gæld tilbagebetaling scenen. Programmet hjælper til at skabe en handlingsplan for at tilbagebetale lånet fra en advarsel til en henvisning til domstolen eller inkasso firmaer.

De øvrige tre arter er følgende:

1. Pre-salg estimat (Pre-salg) - identificerer potentielle låntager behov, giver os mulighed for at tilbyde en ekstra en eller andet produkt.
2. Respons (reaktion) - vurderer sandsynligheden for kundens samtykke med den foreslåede låneprogram.
3. Evaluering af udmattelse (Slid) - vurdering af sandsynligheden for, at kunden vil ophøre deres forhold til banken på dette tidspunkt eller i fremtiden.

Ulemper pointsystem

Vurdering af kreditværdigheden af individer har sine ulemper. Den væsentligste er, at systemet ikke er tilstrækkeligt fleksibelt og dårligt tilpasset de aktuelle parametre. For eksempel vil den scoring model vedtaget i USA, levere den højeste score per person, ændre et stort antal arbejdspladser. Sådan en person anses for en bemærkelsesværdig specialist i stor efterspørgsel på arbejdsmarkedet. Som for os denne kendsgerning vil spille en grusom spøg af låntager. Det største antal point, vil modtage en mand med kun én post i arbejdsstyrken. Hvis låntager ofte skifte arbejdsgiver, anses det for upålidelige, stridbar og dårligt menneske. Hans bedømmelse i øjnene af banken falder hurtigt på grund af følgende afskedigelse kan ikke følge det nye arbejde, hvilket betyder, at forsinkelsen i betalingerne vil begynde.

For at tilpasse systemet til at maksimere vores levevilkår, bør spørgeskemaer for vurderingen designe specialister i den højeste kategori og kvalifikation. Men alle de på denne måde opnåede resultater, vil stadig være afhængige af de holdninger og indflydelse af mennesket. Så absolut upartisk vurdering stadig ikke virker.

Så enhver Pointsystemet har mindst to ulemper:

• de høje omkostninger ved tilpasning til moderne virkelighed;
• indflydelse af subjektive ekspertudtalelse om valget af kundens værdiansættelsesmodeller.

Desuden evalueringssystemet er heller ikke perfekt. Det faktum, at den scoring tager kun hensyn til den formelle situation. Systemet er ikke i stand til at vurdere virkeligheden korrekt. For eksempel, hvis en kunde har et lille værelse i en kommunal på Arbat, vil systemet give ham den højeste score. Efter alt, er der en Moskva opholdstilladelse og indkvartering i centrum. Et palæ i et par tusinde kvadratmeter, beliggende i en lille landsby på bredden af Sortehavet, er systemet benævnt "et hus i landsbyen", og vil reducere rating for manglen på en registrering Moskva.

Hvilken type data er involveret i opbygningen af modellen

I tilfælde, hvor en vurdering af kreditværdigheden for fysiske personer, medarbejderen banken skal være baseret på en række kriterier. Alle af dem kan opdeles i tre grupper, som hver især indeholder en række indikatorer.

Personlig:

• pasoplysninger ;
• civilstand;
• alder;
• tilstedeværelsen af børn, deres alder og antal.

finansiel:

• hovedstolen af månedlige indkomst;
• tjenestested, position;
• antallet af poster i projektmappen;
• ansættelsesperioden i sidstnævnte selskab;
• andre byrder (gæld udestående lån, børnebidrag og andre ydelser);
• tilstedeværelsen af deres eget hjem, biler, bankkonti og indlån.

yderligere:

• eksistensen af yderligere kilder til indkomst, ikke bekræftet af dokumenter;
• muligheden for garant;
• andre oplysninger.

Den scoring model til vurdering af kreditværdighed den juridiske enhed er bygget lidt anderledes. Her de vigtigste parametre betragtes økonomiske resultater. Men da de er beregnet ud fra de finansielle kampagne rapporter ansøgeren, i hvilket tilfælde de kan justeres. I betragtning af denne mulighed objektiv vurdering stærkt reduceret. Derfor, for at vurdere de juridiske enheder, der anvendes scoring med dynamiske præstationer.

Det første skridt er baseret på indsamling af oplysninger, som du ikke kan beregne de materielle parametre. De omfatter goodwill, markedsposition, ekspertudtalelse om den finansielle og økonomiske stabilitet.

Det næste skridt - definitionen af finansielle indikatorer. Her studerer vi de likviditetsgrader, egenkapital, objektive indikatorer for finansiel stabilitet, rentabilitet, omsætning af midler og så videre.

Ifølge resultaterne af to uafhængige vurderinger af banken beslutter at yde lånet.

Hvem kan få en høj score

Hvis vi taler om individer, så er der låntagers vurdering udføres også på mange måder. Der er mange faktorer, der kunne få en positiv indflydelse på bedømmelse:

• høj løn;
• har sin egen fast ejendom og løsøre;
• sigt indkvartering i en bestemt region lang;
• tilstedeværelsen af indskud;
• dokumentation for indkomst;
• tilstedeværelse i hjemmet og på arbejdspladsen fastnet telefon;
• Bekræftelse af beskæftigelse, især i offentlige virksomheder og i den offentlige sektor;
• for åbne konti (depositum, pension, beregnet) i kreditorbank;
• tilstedeværelsen af en stor mængde af forskuddet, når at få et realkreditlån eller bil lån;
• muligheden for at yde rådgivning, co-låntager eller garant;
• fremragende kredit historie.

Hvordan at snyde systemet, og kan det gøres?

Det menes, at når vurderingen vil blive gennemført sjælløs maskine, er det muligt at bedrage hende, finde ud af på forhånd de "rigtige" svar på spørgsmål. Faktisk langt fra.

Scoring model for klient vurdering er konstrueret på en sådan måde, at alle svarene på spørgsmålene kan kontrolleres ved hjælp af de relevante dokumenter. Hertil kommer, at bankerne ofte kombineret i hele netværket og kassér resultaterne af deres inspektioner i ét fælles system. Så hvis i færd med yderligere kontrol bedrag vil blive afsløret, vil fed kors sættes på dit omdømme låntager. Ingen steder og aldrig får du lånet.

Pynt virkeligheden kan prøve kun i tilfælde, hvor oplysningerne kun fra klientens ord er indgået i systemet. Men at finde en sådan bank er vanskelig, og der er så ublu interesse, at du selv ikke ønsker at få kredit for det.

Scoring og kredit historie

Hvis vi mener, at mindst halvdelen af befolkningen i vort land allerede har haft oplevelsen af at ansøge om et lån i de første rækker giver en indikator for evaluering af låntager, som kredit historie. Da BCI i nogen tid genopfyldes med data om låntagere af mikrofinansieringsinstitutioner og andre lignende institutioner, markedet optrådte scoremodeller, justeret for tilstedeværelse og status for kredit historie.

Disse modeller estimerer sandsynligheden for misligholdelse af låntagere af midler, forekomsten af kriminalitet, mængde tilbagebetalt lån og andre parametre.

Desuden tilbyder en service for automatisk oplysninger om kunder i banken. Ved at tilslutte en sådan tjeneste, vil banken vide:

• åbning af konti ved klienten i anden finansiel institution;
• modtagelse af nye lån;
• forekomst af en kriminalitet;
• Nye pasoplysninger for kunden;
• at ændre grænserne for regnskabet, kreditkort og så videre.

Dette vil yderligere tilpasse systemet af bank-scoring og få maksimal information om potentielle låntagere.